Smart Woman

Este incredibil cati oameni nu cunosc deosebirea dintre un card de credit - mai departe numit cc - si un card de debit - mai departe numita cd. Ambele arata la fel. O bucata de plastic de dimensiuni standard, colorata, cu microcip, cu cifrele aurite sau argintate si in relief, eventual cu o semnatura pe spate. Exista oameni care au atat de multe incat nici nu mai stiu care de unde e.

Dar diferenta este fundamentala. Cardul de debit - cd - iti ofera posibilitatea de a dispune de banii proprii. Banca ti-l ofera ca parte a pachetului de cont curent, adica acel cont unde primesti salariul, de unde faci in mod obisnuit cheltuielile, si de unde scoti bani de la bancomat. Sunt cd mai avantajoase si mai putin avantajoase, dar toate se refera la banii tai.

CC este, efectiv, un imprumut bancar ce poate fi reinnoit. Prin urmare nu sunt banii tai ci ai bancii. Daca lasi banca sa decida limita superioara, aceasta va fi probabil mult mai mare decat suma din contul tau curent, fiind de obicei intre 3 si 5 salarii. Rata dobanzii este mai mare decat cea a creditelor de nevoi personale, dar mai mica decat cea oferita de institutii nebancare precum magazine sau firme de imprumuturi.

Pentru banca, luna incepe de obicei pe data de 6, sau cand trebuie sa intre salariul, dupa lege, si se termina pe data de 5 a lunii urmatoare, sau, ma rog, dupa o luna. Perioada de gratie de 45 de zile se calculeaza de la prima zi, deci, in exemplul meu, inseamna ca te pasuiesc cu plata pe perioada 6 Aprilie - 5 Mai pana pe data de 20 Mai. Daca nu rambursezi intreaga suma imprumutata, ti se retrage intre 5 si 15% din valoarea acesteia, in functie de contract, plus dobanzile si comisioanele aferente.

M-am intrebat de multe ori cum calculeaza banca valoarea maxima a imprumutului, de ce e mereu atat de mare. Raspunsul posibil este unul singur: ii intereseaza doar sa poti plati rata minima. Clientul ideal pentru ei este cel care, vazandu-se cu multi bani la indemana si pierzandu-si capul intr-o frenezie de cumparaturi, cheltuieste toti banii din prima luna, nu poate rambursa suma si, in consecinta, plateste la nesfarsit rata minima, dobanda maxima.

Nu esti obligata sa imprumuti cat ofera banca. Expertii financiari sugereaza sa alegi o suma care te poate ajuta in caz de cheltuieli neprevazute, dar fara sa fie prea tentanta. Limita mea este o treime din ce mi-a oferit banca. Functionara a adoptat un ton de bocitoare si m-a intrebat cum am inima sa ma privez cu buna stiinta de placerea cumparaturilor, dar i-am aruncat o asemenea privire ca pana la urma a tacut.

Cum se calculeaza dobanda? Ei bine se calculeaza zilnic. Daca luni cheltui 5 RON, luni se calculeaza dobanda pe 5 RON. Marti mai cheltui 10 RON, marti se calculeaza dobanda pentru 5+10=15 RON si se adauga la cea de ieri. E simplu, poti calcula singura. Banca nu e incantata sa te ajute si insista sa nu-ti bati capsorul dragut cu asemenea detalii plictisitoare si sa astepti nota, dar este obligata sa-ti dea informatiile daca le ceri. Si mai inseamna ceva: conteaza cand faci cheltuielile. Cu cat mai tarziu, cu atat mai mica va fi dobanda.

Cand se poate rambursa creditul? Oricand, dar cat mai repede. Banca va incerca sa te convinga sa astepti nota, dar daca ai banii, plateste fara intarziere. Dar nu plati mai mult decat ai imprumutat! :-)

La ce platesti comision pe cc? Uita-te cu atentie la contract. De obicei, platile electronice la magazin sunt gratuite dar retragerea de numerar la bancomat este foarte scumpa. Pentru bancomat foloseste cd, unde retragerile de numerar sunt, de obicei, gratis, cel putin la automatele din reteaua bancii.

Ti se iarta toate dobanzile daca rambursezi intreaga suma? Da, cu exceptia dobanzii pe numerarul retras de la bancomat. Un motiv in plus sa nu te apropii de bancomat cu cc in mana.

Ce sa cumperi pe cc? Aceasta e o intrebare care tine de planificarea financiara a fiecareia. Personal, nu cumpar “frivolitati” pe cc. Un bilet de avion, un obiect electronic, o urgenta, OK, dar numai din cand in cand. CC este utila ca rezerva in caz de urgenta, dar nu pentru cumparaturile de zi cu zi.

Mai recent, bancile au lansat o noua gaselnita de cc: 1% din suma iti merge la fondul de pensii. Cartela arata superb si vine cu un catalog intreg de reduceri de preturi la produse de lux. Dobanzile sunt, bineinteles, aceleasi. Mi se pare de-a dreptul diabolica inventia. Am intrebat functionara de ce o femeie normala, cu creier in dotare, ar folosi aceasta metoda pentru a-si spori pensia - iesi mai simplu daca transferi 10 euro in plus pe luna din contul curent direct in contul de pensii in loc sa cheltui in acest scop 1000 de euro pe luna, in fiecare luna, folosind un mijloc de plata cu dobanda ridicata. Mi-a spus ca nu stie, ca pana acum n-a intrebat-o nimeni asa ceva. I-am propus un training pentru ea si toata echipa de vanzari. :-D

Ar mai fi lucruri de zis, dar deja m-am lungit prea mult. Daca v-a placut, continuam data viitoare.

Nota redactiei: Acest material a fost primit la rubrica “Articolul tau”.

Scrie-ne si tu pe adresa redactiei smartwoman[at]hotnews[dot]ro. Noi vom trata cu toata atentia articolul tau si, daca il vei trata la fel, ii vom acorda prima pagina. Datele tale raman strict confidentiale, iar identitatea va fi protejata.

* Redactia SW isi rezerva dreptul de a modera materialele primite si de a le publica sub aceasta rezerva.

* Redactia SW isi rezerva dreptul de a alege, de a edita si de a transforma o parte dintre comentariile postate de cititori (ca raspuns la articolele de pe site) in materiale de sine statatoare

* Pentru a evita confuziile si a pastra coerenta discutiei va rugam sa postati folosind un singur nume / ID in cadrul aceluiasi articol

* Redactia SW isi rezerva dreptul de a sterge sau edita mesajele ce contin atacuri la persoana, insulte sau cuvinte licentioase